La loi vous autorise à choisir librement votre contrat d’assurance de prêt à la souscription du crédit ou à en changer tout au long de son remboursement. Ainsi, vous pouvez choisir les meilleures garanties tout en réalisant d’importantes économies.
Bien comparer les contrats d’assurance emprunteur
Les emprunteurs ont souvent tendance à considérer l’assurance de prêt comme un passage obligé pour obtenir le crédit, auquel ils ne prêtent pas attention outre mesure. Et pourtant, son rôle est crucial car c’est elle qui vous couvrira en cas de coup dur de la vie. Il ne faut pas se contenter d’obtenir le meilleur tarif d’assurance emprunteur. Il est nécessaire de prendre le temps de bien comprendre les garanties proposées afin de choisir l’assurance de prêt avec le meilleur rapport qualité-prix.
En effet, d’importantes disparités existent dans le niveau et la qualité des garanties proposées par les nombreux contrats du marché :
- Les délais de carence et de franchise qui peuvent rendre les couvertures inopérantes pendant de longues périodes,
- Les exclusions qui peuvent vous priver de couverture dans certaines circonstances,
- Les modes de prises en charge, notamment forfaitaire ou indemnitaire, qui feront qu’en cas de sinistre vous serez totalement couvert ou seulement dans la limite de votre perte de revenus,
- Etc.
C’est pourquoi il est essentiel de savoir bien comparer les garanties des contrats qui vous seront proposés par votre banque et par les assureurs extérieurs.
Économisez sur votre assurance de prêt
En général, la banque propose d’office son assurance emprunteur avec son offre de prêt.
Si c’est la solution de facilité, c’est rarement la meilleure solution car les assurances bancaires sont en général chères pour des garanties limitées, parfois même médiocres.
D’ailleurs, de nombreuses banques cachent une partie du coût de l’assurance emprunteur en excluant une part importante des cotisations du TAEG, ce qui leur permet d’afficher une offre alléchante alors qu’elle est en réalité très chère... Aussi, il est important de ne pas se concentrer uniquement sur le TAEG ou sur le taux d’assurance emprunteur mais de regarder son coût total sur la durée du crédit et sur les premières années. Le coût de la mensualité d’assurance de prêt est aussi important car, puisque vous avez le droit d’en changer tout au long du crédit, cela ne sert à rien de payer plus cher au début pour économiser ensuite. Autant payer le moins cher au début et changer à nouveau si vous pouvez encore optimiser votre crédit.
Choisir votre contrat à la souscription du crédit ou en changer par la suite peut donc vous permettre d’économiser sur votre assurance de prêt des milliers d’euros sur la durée de votre crédit.
Changer d’assurance de prêt immobilier
À la souscription de votre prêt immobilier, la banque vous proposera systématiquement son contrat standard (ou contrat groupe) , souvent sans insister sur le fait que vous pouvez faire une délégation d’assurance, c’est-à-dire solliciter un assureur extérieur. Et bien évidemment, elle se gardera de vous rappeler par la suite que vous pouvez changer de contrat tout au long du remboursement de votre crédit...
Et pourtant, la loi vous permet de choisir votre assurance de prêt :
- Au moment de la souscription du crédit grâce à la loi Lagarde,
- À tout moment pendant le crédit grâce à la loi Lemoine,
Pour cela, vous devez présenter un contrat avec un niveau de garanties équivalent à votre contrat bancaire. Si tel est bien le cas, la banque ne peut pas s’opposer à la substitution et doit répondre à votre demande sous 10 jours ouvrés. En outre, elle n’a pas le droit ni de vous facturer des frais, ni de changer vos conditions d’emprunt (taux d’intérêt notamment). Vous avez donc tout à gagner en changeant votre assurance emprunteur : des économies substantielles et de meilleures garanties !
La Macif vous explique en détails quand et comment changer d’assurance de prêt.
