Actualités de l'assurance de prêt

Si vous empruntez en couple, vous allez devoir choisir la quotité de votre assurance emprunteur. Nous vous expliquons dans cet article ce qu’est la quotité et comment la répartir pour bien financer votre prêt immobilier.

La quotité d’assurance : qu’est-ce que c’est ?

C’est la part du capital emprunté pour laquelle un emprunteur est couvert. Si vous empruntez seul, cette quotité est forcément de 100% car vous devez être assuré pour l’intégralité du crédit.

Maintenant si vous empruntez à deux, vous remboursez votre prêt à deux en répartissant de façon plus ou moins égales selon vos revenus. L’objectif est donc de choisir pour quelle part du capital emprunté chacun des emprunteurs sera couvert.

Les quotités peuvent être différentes entre co-emprunteurs mais aussi selon les risques. En règle générale, elles sont de 100 % pour le décès/PTIA mais elles peuvent être inférieures pour l’incapacité et l’invalidité.

Il existe deux choses importantes à savoir avant de choisir sa quotité :

• La somme des quotités des deux emprunteurs doit être au moins égale à 100 %
• Les emprunteurs ne peuvent pas être assurés à plus de 100 % chacun

Il faut savoir également que plus vous choisissez une quotité élevée qui vous couvrira plus, plus votre assurance emprunteur sera coûteuse. Par exemple, une quotité de 100 % chacun coûte le double mais permet une meilleure couverture.

Comment bien choisir sa quotité ?

Tout dépend de votre profil et de votre projet ! Prenons l’exemple de Victor et Marie pour illustrer comment peut-on choisir une quotité.

Choix de la quotité la plus couvrante

Imaginons dans ce cas que Victor et Marie ont un revenu plus ou moins similaire.

Cette répartition des quotités permet de d’offrir un bon matelas de sécurité en cas de sinistre pour les emprunteurs. Dans tous les cas, le prêt est remboursé en intégralité à la banque. Cette solution reste cependant plus coûteuse. Si votre budget est un peu serré, il est peut-être préférable d’opter pour une autre solution.

Pour le choix des quotités, il est important de calculer ses charges et son reste à vivre si l’un des conjoints venaient à décéder. Cela permet de se projeter et de rendre tangible ce choix.  

Choix d’une quotité inégale

Imaginons cette fois-ci que Marie dispose d’un revenu plus élevé que celui de Victor.

Cette répartition peut être idéale dans notre cas où les deux emprunteurs ont des différences de revenus importants. Si Marie a un sinistre, Victor n’aura pas besoin de payer les mensualités de son prêt immobilier puisque l’assurance prendra en charge la totalité du prêt. A l’inverse, elle devra payer la moitié de la mensualité du prêt en cas de sinistre de Victor.

Choix d’une quotité pour un investissement locatif

Dans ce dernier exemple, Victor et Marie décident de réaliser un investissement locatif.

Etant donné que vous touchez déjà un revenu locatif via votre investissement, il n’est pas forcément nécessaire de vous couvrir à 100 % sur les deux têtes. S’il arrivait un sinistre à l’une des deux personnes, les revenus liés à l’investissement devraient couvrir la part non couverte par l’assurance.

Si vous souhaitez plus d’informations sur les quotités de l’assurance emprunteur, n’hésitez pas à visiter cette page de notre site.