Quelques minutes suffisent pour changer votre assurance de prêt.
Comparer les tarifs d’assurance de prêt
Souvent négligée par les emprunteurs, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à la moitié du coût d’un crédit immobilier ! C’est pourquoi il est essentiel de savoir bien comparer les tarifs : vous pourrez réaliser de grosses économies tout en profitant des meilleures garanties.
Effectuez une comparaison de tarifs pertinente
Les taux d’assurance indiqués par la banque ne sont pas toujours fiables. Indiqués en pourcentage du capital initial ou du capital restant dû, ils peuvent coûter bien plus cher que ce que vous pensez.
Exemple :
Pour un prêt de 170 000 € à 1,20% d’intérêts sur 20 ans, le coût des intérêts est de 21 300€. Le coût moyen de l’assurance de prêt bancaire pour un couple de trentenaire est d’environ 0,28% du capital initial par emprunteur et par an (soit 0,56 % pour le couple) et coûtera pourtant 19 040 € sur la durée du prêt, presque autant que les intérêts alors que le taux parait bien plus faible...
Le Taux Annuel Effectif Global, ou TAEG, obligatoirement indiqué sur l’offre de prêt est lui aussi trompeur car il doit regrouper les éléments « obligatoires » pour souscrire le crédit. Pour faire baisser mécaniquement ce taux, de nombreuses banques excluent une part de l’assurance emprunteur de ce coût en expliquant qu’il s’agit de garanties facultatives qui sont pourtant rarement présentées ainsi dans l’offre de crédit...
Reste le taux annuel effectif de l’assurance, ou TAEA. Contrairement au TAEG, le TAEA reprend obligatoirement le coût complet de l’assurance et est donc beaucoup plus représentatif de son coût réel. Si vous additionner le taux d’intérêts et le TAEA, vous pouvez mieux comparer vos offres de crédit.
Toutefois, pour comparer au mieux les tarifs d’assurance emprunteur, nous vous recommandons de regarder les coûts réels et notamment ces 3 points :
- Le coût sur la totalité du crédit,
- Le coût sur le 8 premières années (durée moyenne de détention d’un crédit),
- Les mensualités.
Le coût total de l’assurance emprunteur est un élément important et très facile d’accès. Il est bien souvent indiqué sur l’offre de prêt ou alors il suffit d’additionner la part obligatoire et la part facultative pour l’obtenir. Mais ce coût peut cacher une répartition différente des primes. Certains contrats concentrent un maximum de primes les premières années du crédit et reviennent finalement plus chers sachant que, même souscrit sur 20 ans, on ne conserve un prêt que 8 ans en moyenne.
C’est pourquoi, nous vous conseillons également de calculer la somme des cotisations d'assurance sur la durée réelle probable de votre prêt : 8 ans. En effet, la majorité des prêts immobiliers est soldée par remboursement anticipé au bout de 8 ans en France, notamment en cas de revente du bien pour une nouvelle acquisition mais aussi pour les causes de mutation, de séparation...
Enfin, regardez également les mensualités de votre assurance et dites-vous bien que, puisque vous avez le droit de changer votre assurance de prêt tout au long du crédit, cela ne sert à rien de payer plus cher au début afin de profiter d’éventuelles économies plus tard. Autant prendre un contrat avec de plus faibles mensualités, qu’on pourra toujours changer ensuite pour un contrat encore moins cher.
Le TAEA
La loi de séparation et de régulation des activités bancaires votée en janvier 2014 a instauré un nouveau mode d'affichage du coût de l'assurance emprunteur : le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance). Cet indicateur définit le poids réel de l'assurance emprunteur par rapport au taux nominal de votre crédit.
En effet, les banques expriment généralement leur tarif en % du capital initial (CI) par an et par personne, un calcul qui conduit à sous-évaluer le poids réel de l'assurance dans le crédit. Vous ne pouvez donc pas comparer le tarif d'une banque exprimé en % du CI avec le TAEA présent sur votre devis Garantie Emprunteur Macif. C’est pourquoi la banque a elle aussi l'obligation d'indiquer le TAEA sur ses offres pour que vous puissiez procéder à une comparaison appropriée.
Exemple :
Si vous empruntez à un taux nominal (taux d’intérêt) de 1,2% et que le TAEA est de 0,6%, alors le poids de l'assurance dans le coût du crédit est de 33%.
Attention ! Si vous avez des antécédents de santé à déclarer, la comparaison doit être faite après étude médicale de part et d'autre afin d'obtenir le tarif et les garanties réellement proposés. Avec la Garantie Emprunteur Macif, vous bénéficiez d'un processus de souscription « éclair » : si vous n'avez aucun antécédent de santé, le tarif définitif est affiché instantanément ; dans les cas les plus complexes, où les antécédents doivent être étudiés, le service médical Macif est capable de vous apporter une réponse en 48h maximum.
